L’hypothèque est-elle une mauvaise dette ?
Les prêts hypothécaires sont considérés comme une « bonne dette » par les créanciers. Puisque la dette hypothécaire est garantie par la valeur de votre maison, les prêteurs considèrent votre capacité à maintenir vos versem*nts hypothécaires comme un signe d’utilisation responsable du crédit. Ils considèrent également l’accession à la propriété, même partielle, comme un signe de stabilité financière.
Les prêts comme les hypothèques le sontgénéralement considéré comme une bonne detteparce qu’ils apportent de la valeur à l’emprunteur en l’aidant à créer de la richesse.
Un prêt hypothécaire est-il considéré comme une dette ?Une hypothèque est un type de dette garantieparce que le bien immobilier que vous financez est utilisé comme garantie du prêt. La dette non hypothécaire désigne tout autre type de dette qui n'est pas garantie par un bien immobilier, comme les prêts personnels, les prêts étudiants, les prêts automobiles et les cartes de crédit.
Exemple de créance irrécouvrable
Un détaillant dispose de 30 jours pour payer la société ABC après avoir reçu les ordinateurs portables. La société ABC enregistre le montant dû comme « comptes clients » au bilan et enregistre les revenus. Cependant, à mesure que la date d'échéance de 30 jours passe, la société ABC se rend compte que le détaillant n'effectuera pas le paiement.
La National Foundation for Credit Counseling recommande que le ratio dette/revenu de votre versem*nt hypothécaire soitpas plus de 28%.
Les créances douteuses font référence àles prêts ou les soldes impayés qui ne sont plus considérés comme recouvrables et doivent être radiés.
Si vous avez une hypothèque, alors vous avez une dette et vous êtes endetté. Vous pouvez avoir une valeur nette positive si vous avez la valeur nette de votre maison, de votre voiture, etc., et si vous avez des liquidités en banque. Vous pouvez avoir une valeur nette négative si vous devez plus que ce que vous possédez. Mais de toute façon, vous êtes techniquement endetté.
Génération | Dette totale moyenne (2023) | Dette totale moyenne (2022) |
---|---|---|
Millennials (27-42) | 125 047 $ | 115 784 $ |
Génération X (43-57) | 157 556 $ | 154 658 $ |
Baby-boomers (58-77) | 94 880 $ | 96 087 $ |
Génération silencieuse (78+) | 38 600 $ | 39 345 $ |
Même si le capital de votre nouveau prêt hypothécaire sera plus élevé que celui de votre prêt initial,les prêts hypothécaires ont généralement des taux d’intérêt bien inférieurs à ceux des cartes de crédit.
Cela signifie que le total de vos dettes mensuelles, y compris votre hypothèque potentielle et toute autre dette comme les paiements de voiture ou les factures de carte de crédit, ne devrait pas dépasser43% de votre revenu mensuel.
Qui a la pire dette ?
États-Unis. Les États-Unis possèdent à la fois la plus grande dette nationale du monde en termes de montant en dollars et leur plus grande économie, qui se résume à un ratio dette/PIB d'environ 128,13 %.
Les prêts hypothécaires sont considérés comme une « bonne dette » par les créanciers. Puisque la dette hypothécaire est garantie par la valeur de votre maison,les prêteurs considèrent votre capacité à maintenir vos versem*nts hypothécaires comme un signe d’utilisation responsable du crédit. Ils considèrent également l’accession à la propriété, même partielle, comme un signe de stabilité financière.
En général,les voitures achetées avec un acompte important et avec un prêt automobile à court terme sont considérées comme une bonne dette. En effet, des mises de fonds importantes signifient généralement des taux d’intérêt plus bas. De plus, une durée de prêt plus courte signifie que vous paierez moins d’intérêts pendant la durée du prêt.
CHIFFRE | MONTANT |
---|---|
Dette hypothécaire moyenne,2023 | 244 498 $ |
Paiement hypothécaire moyen, 2021 | 1 427 $ |
Dette renouvelable totale sur valeur immobilière, T4 2023 | 360 milliards de dollars |
Valeur HELOC moyenne, 2023 | 42 139 $ |
La règle 50-30-20recommande de consacrer 50 % de votre argent aux besoins, 30 % aux désirs et 20 % à l'épargne. La catégorie épargne comprend également l’argent dont vous aurez besoin pour réaliser vos objectifs futurs.
Credello : Des études montrent que les Millennials sont souvent endettés. Le montant moyen est de près de 30 000 $. Certains en ont plus, tandis que d’autres en ont moins, mais c’est un chiffre qui donne à réfléchir. Il y a des mesures que vous pouvez prendre si vous êtes un millénaire et que vous avez autant de dettes.
35 % ou moins : Une belle apparence – Par rapport à votre revenu, votre dette est à un niveau gérable. Il vous reste probablement de l’argent à épargner ou à dépenser après avoir payé vos factures. Les prêteurs considèrent généralement un DTI inférieur comme favorable.
La dette doit être sans valeur
La dette impayée doit être à 100 % sans valeur avant que vous puissiez la déduire. Il ne doit y avoir aucune chance que l’emprunteur puisse ou rembourse un jour le montant du prêt. Il est important de faire un effort documenté pour récupérer votre argent avec : Des lettres.
Une hypothèque
Parce qu'une hypothèque est une dette, il est également assorti d'un taux d'intérêt, ce qui peut augmenter considérablement le montant final que vous paierez pour votre maison. Pour atténuer certains de ces coûts, Ramsey recommande de verser un acompte de 20 % sur un prêt hypothécaire de 15 ans avec des versem*nts mensuels ne dépassant pas 25 % de votre salaire net.
Selon la règle des 28/36, vous devriez dépenserpas plus de 28 % de votre revenu mensuel brut pour le logement et pas plus de 36 % pour toutes les dettes. Les frais de logement peuvent inclure : Votre versem*nt hypothécaire mensuel. L'assurance habitation.
Quel devrait être le montant de mon prêt hypothécaire mensuel ?
Les ratios mentionnés ci-dessus concernant votre DTI sont souvent résumés à la règle des 28/36, ce qui signifievotre versem*nt hypothécaire ne devrait pas dépasser 28 % de votre revenu mensuel brutet le total de vos remboursem*nts de dettes ne devrait pas dépasser 36 % de votre revenu.
Mais comme près des deux tiers des Américains en âge de prendre leur retraite ont remboursé leur hypothèque, cela signifie que l'âge moyen auquel ils se seront débarrassés de cette dette est probablement dans leur âge.début des années 60. Les statistiques de 538.com, par exemple, suggèrent que l'âge se situe autour de 63 ans.
Une enquête menée en 2023 par Payroll.org a souligné que78%des Américains vivent d'un chèque de paie à l'autre, soit une augmentation de 6 % par rapport à l'année précédente. En d’autres termes, plus des trois quarts des Américains ont du mal à épargner ou à investir après avoir payé leurs dépenses mensuelles.
Âge par décennie | Valeur nette moyenne | Valeur nette médiane |
---|---|---|
années 30 | 277 788 $ | 34 691 $ |
années 40 | 713 796 $ | 126 881 $ |
années 50 | 1 310 775 $ | 292 085 $ |
années 60 | 1 634 724 $ | 454 489 $ |
La hausse des taux d’intérêt entraîne une augmentation des coûts d’emprunt, ce qui entraîne des mensualités plus élevées sur la dette, comme les remboursem*nts hypothécaires pour les propriétaires.
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