Taux hypothécaires historiques aux États-Unis : plus hauts et plus bas (2024)

Les taux hypothécaires historiques ont bondi au-dessus de 18 % et ont chuté en dessous de 3 % depuis 1971. Pour en savoir plus sur les taux hypothécaires historiques, lisez cet article.

Taux hypothécaires historiques aux États-Unis : plus hauts et plus bas (1)

Contenu

  1. Quels ont été les taux hypothécaires historiquement ?
  2. Quel est le taux d’intérêt le plus bas pour un prêt hypothécaire de l’histoire ?
  3. À quand remonte la dernière fois que les taux hypothécaires étaient de 7 % ?
  4. Quel a été le taux hypothécaire le plus élevé des 30 dernières années ?
  5. Quels facteurs affectent votre taux d’intérêt hypothécaire ?

Freddie Mac a commencé à tenir des registres des taux hypothécaires aux États-Unis en 1971. Depuis lors, les taux hypothécaires historiques se situent en moyenne à 8 %. Les fluctuations entre les plus hauts et les plus bas historiques au cours de cette période ont toutefois été dramatiques.

Par exemple, les taux hypothécaires ont atteint un sommet historique de 18,63 % au cours de la semaine du 9 octobre 1981. En janvier 2021, en revanche, le taux hypothécaire moyen a atteint un plus bas historique, à seulement 2,65 %.

Même si les chiffres eux-mêmes sont flagrants, il est important de les replacer dans leur contexte, non seulement en termes de l’économie au sens large, mais aussi de l’importance que cela représente pour les emprunteurs en dollars et en cents. Il est également important de savoir que, même si ces tendances peuvent nous en dire beaucoup, différents facteurs peuvent avoir une incidence sur le taux hypothécaire d’un emprunteur individuel.

Voici tout ce que vous devez savoir sur les taux d’intérêt historiques aux États-Unis et sur leur impact sur les emprunteurs individuels.

Quels ont été les taux hypothécaires historiquement ?

Les taux hypothécaires historiques se situent en moyenne à un peu moins de 8 % depuis 1971, selonFreddie Mac. Cependant, les taux hypothécaires peuvent fluctuer considérablement d’une décennie à l’autre et d’une année à l’autre. Examinons les taux hypothécaires historiques au cours de chacune des six dernières décennies pour voir comment les fluctuations des taux ont eu un impact sur l'achat ourefinancer des maisons aux États-Unis.

années 1970

Les prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans oscillaient entre 7,29 et 7,73 % en 1971, la première année où Freddie Mac a commencé à enquêter sur les prêteurs hypothécaires. En 1974, letaux d'inflation annuelavait commencé à augmenter et a continué sa hausse au cours de la décennie suivante.

Les prêteurs ont ensuite été contraints d’augmenter leurs taux simplement pour faire face à la flambée de l’inflation, ce qui a conduit à des taux hypothécaires imprévisibles pour les emprunteurs. Vers la fin de 1978, les taux hypothécaires atteignaient des taux à deux chiffres, à 10,11 %. À la fin des années 1970, ce taux a augmenté encore plus, pour atteindre 12,90 %.

années 1980

L'inflation est passée à 9,5% en 1981.Réserve fédérale américainea augmenté le taux des fonds fédéraux – qui est un taux de référence au jour le jour que les prêteurs se facturent – ​​pour lutter contre l’inflation. En raison de la hausse continue du taux des fonds fédéraux, les taux hypothécaires ont atteint un niveau record de 18,45 % en 1981.

Les taux hypothécaires sont restés à deux chiffres pendant le reste des années 1980, malgré la stratégie de la Fed visant à ramener l’inflation à des niveaux normaux vers la fin de 1982.

années 1990

Au début des années 1990, les taux hypothécaires sont revenus de manière plus constante à un chiffre. Si vous aviez acheté votre propriété avec une hypothèque dans les années 1980, lorsque les taux étaient de l'ordre de 18 %, vous auriez pu réduire vos taux de moitié lorsque les taux ont baissé.

Par exemple : en refinançant d'un taux de 18 % à un taux de 9 %, les emprunteurs ayant un prêt hypothécaire de 120 000 $ pourraient réduire le remboursem*nt du principal et des intérêts de leur prêt hypothécaire de 1 809 $ à 966 $. Cela aurait permis aux propriétaires de refinancer plusieurs fois.

années 2000

Lorsque les taux hypothécaires sont revenus à des niveaux supérieurs à 8 % en 2000, la tendance à la baisse des taux s'est arrêtée et a changé de direction. En 2003, les taux hypothécaires sont finalement tombés sous la barre des 6 % et ont oscillé autour de 5 % et 6 % pour le reste de la décennie. En 2009, cependant, les taux hypothécaires sont tombés à 4,81 %, soit leur plus bas niveau depuis une décennie.

années 2010

En novembre 2012,taux hypothécairesa atteint un plus bas record de 3,35%. Pour rappel, le paiement mensuel d'un prêt immobilier de 100 000 $ au taux hypothécaire record de 18,45 % en 1981 était de 1 544 $. En 2012, lorsque les taux étaient de 3,35 %, le paiement mensuel moyen était considérablement inférieur, à 441 $. Pendant le reste de la décennie, les taux hypothécaires oscillaient entre 3,45 % et 4,87 %.

années 2020

Au début des années 2020, les taux hypothécaires ont chuté ànouveaux plus bas historiques. Pour stabiliser l’économie face à la pandémie de COVID-19 – et à ses confinements – la Réserve fédérale a abaissé le taux des fonds fédéraux à près de 0 %. Un peu plus d’un an plus tard, cela a contribué à l’une des plus fortes hausses de l’inflation depuis les années 1980.

Le taux hypothécaire sur 30 ans est tombé à un nouveau plus bas historique de 2,68 % en décembre 2020. En 2021, les taux hypothécaires oscillaient entre 2,70 % et 3,10 %, ce qui a donné à de nombreux emprunteurs la possibilité de refinancer ou d'acheter des propriétés aux taux les plus bas jamais enregistrés. .

2022

LeIndice des prix à la consommation– qui mesure l’inflation à la consommation – a augmenté de 8,5 % en mars 2022. Il s’agit de la plus forte augmentation sur 12 mois depuis 1981. Débutant l’année à 3,45 % en janvier, les taux hypothécaires augmentaient déjà avant la publication du rapport sur l’inflation. Les taux hypothécaires ont continué d’augmenter régulièrement chaque mois en 2022 ; À la mi-mai 2022, le taux fixe hebdomadaire moyen américain sur 30 ans est passé à 5,30 %.

En savoir plus:Taux hypothécaire moyen : tout ce que vous devez savoir

Quel est le taux d’intérêt le plus bas pour un prêt hypothécaire de l’histoire ?

Le taux d’intérêt hypothécaire le plus bas de l’histoire a été enregistré en 2020 et 2021. En réponse à la pandémie de COVID-19 et aux confinements qui ont suivi, le taux fixe sur 30 ans a baissé.moins de 3%pour la première fois depuis 1971, lorsque Freddie Mac a commencé à enquêter sur les prêteurs hypothécaires. En janvier 2021, le nouveau taux d’intérêt record n’était que de 2,65 %.

Pour mettre cela en perspective, le coût mensuel d'un prêt hypothécaire de 200 000 $ à un taux de 2,65 % est de 806 $, sans compter l'assurance ni les taxes. Par rapport à la moyenne à long terme de 8 %, vous économiseriez 662 $ par mois, soit 7 900 $ par an.

Taux hypothécaire annuel le plus bas : 2016

Alors que le taux d’intérêt hypothécaire le plus bas de l’histoire a été enregistré en 2020-2021, le taux hypothécaire annuel le plus bas jamais enregistré a été enregistré en 2016, lorsque le taux hypothécaire typique était de 3,65 %. Cela signifie que pour un prêt hypothécaire de 200 000 $ et un taux de 3,65 %, le coût mensuel moyen du capital et des intérêts était de 915 $. Comparé au taux hypothécaire moyen à long terme, cela représente 553 $ de moins par mois.

À quand remonte la dernière fois que les taux hypothécaires étaient de 7 % ?

Les taux hypothécaires étaient de 7 % en octobre 2022. En fait, le taux hypothécaire moyen à long terme aux États-Unis – qui résulte des hausses de taux de la Réserve fédérale visant à calmer l’inflation la plus élevée depuis 40 ans – a atteint 7 % pour la première fois depuis plus de deux décennies.

Vers la fin octobre 2022, le taux hypothécaire sur 30 ans est passé de 6,94 % à 7,08 %, selon l'acheteur hypothécaire Freddie Mac. Avant cela, la dernière fois que le taux hypothécaire moyen avait oscillé autour de 7 %, c'était en avril 2002. À cette époque, les États-Unis étaient encore touchés par la crise.Attentats terroristes du 11 septembreet encore à plusieurs années duCrise hypothécaire de 2008. Pour plus de contexte, en octobre 2021, les taux hypothécaires sur les prêts hypothécaires à 30 ans n'étaient en moyenne que de 3,14 %.

Quel a été le taux hypothécaire le plus élevé des 30 dernières années ?

Le taux hypothécaire le plus élevé des 30 dernières années remonte à 1994, lorsque le taux moyen sur 30 ans était de 8,38 %, selon Freddie Mac. Toutefois, en 1992, le taux moyen sur 30 ans était de 8,39 %. Ces taux sont légèrement supérieurs au taux hypothécaire moyen à long terme, qui est d'un peu moins de 8 %, depuis que Freddie Mac a commencé à tenir des registres en 1971.

Le taux hypothécaire le plus élevé jamais enregistré a été atteint en 1981. Cette année-là, le taux hypothécaire moyen était de 16,63 %. Pour mettre cela en contexte, à 16,63 %, le coût mensuel du capital et des intérêts sur une hypothèque de 200 000 $ serait de 2 800 $. Par rapport à la moyenne à long terme (environ 8 %), cela représente un coût mensuel supplémentaire de 1 300 $, ce qui équivaut à 15 900 $ par an.

Mais c'est encore pire. Certains propriétaires ont en fait payé plus cher. Au cours de la semaine du 9 octobre 1981, les taux hypothécaires étaient en moyenne de 18,63 %, soit le taux hebdomadaire le plus élevé jamais enregistré. En fait, c’est presque cinq fois plus élevé que le taux hypothécaire annuel de 2019.

Quels facteurs affectent votre taux d’intérêt hypothécaire ?

Différents facteurs peuvent affecter votre taux d’intérêt hypothécaire. Bien que le suivi des taux hypothécaires puisse aider à révéler certaines tendances, tous les acheteurs ne bénéficieront pas de la même manière des taux hypothécaires historiques, élevés ou bas.

La raison en est que les prêts hypothécaires sont personnalisés en fonction de l’emprunteur. Jetons un coup d'œil rapide à certains des facteurs qui affectent votre taux hypothécaire ou de refinancement :

  1. Pointage de crédit
  2. Acompte
  3. Type de prêt
  4. Durée du prêt
  5. Montant du prêt
  6. Points de réduction

Voici un aperçu plus approfondi de chacun :

1. Pointage de crédit

Si votre cote de crédit est supérieure à 720, vous disposerez de beaucoup plus d’options pour des prêts à faible taux d’intérêt. Si, en revanche, votre cote de crédit est inférieure à 600, vous pourriez être admissible à des programmes de prêt commeUSDA,FHA, etPrêts VA.

Avant d’emprunter, il peut être judicieux de vous accorder quelques mois à un an pour améliorer votre cote de crédit, si possible. Cela peut vous aider à économiser des milliers de dollars tout au long de la durée du prêt.

2. Acompte

Si vous versez une mise de fonds plus élevée, vous pourrez probablement économiser de l’argent sur votre taux d’emprunt. La plupart des prêts hypothécaires nécessitent un acompte de 3 % ou 3,5 %, y compris les prêts FHA. Les prêts VA et USDA sont disponibles avec un acompte de 0 %. Cependant, vous pouvez verser une mise de fonds de 10 %, 15 % ou 20 % et vous pourriez être admissible à un prêt conventionnel avec peu ou pas de fonds.assurance hypothécaire privée (PMI). Cela pourrait également réduire considérablement vos coûts de logement.

3. Type de prêt

Votre type de prêt aura également un impact sur votre taux d’intérêt, mais le type de prêt que vous obtenez dépend de votre pointage de crédit. En d’autres termes, ces facteurs sont interconnectés.

Par exemple, si vous avez une cote de crédit de 580, vous pourriez être admissible à un prêt garanti par le gouvernement comme une hypothèque FHA, qui offre des taux d'intérêt bas mais est accompagnée d'une assurance hypothécaire, quel que soit le montant que vous versez. Si votre pointage de crédit est supérieur à 620, vous pourriez être admissible à un prêt conventionnel et éventuellement à un taux inférieur, en fonction de facteurs tels que votre mise de fonds.

En règle générale, un prêt hypothécaire à taux variable offrira des taux d’intérêt de lancement inférieurs à ceux d’un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans, mais ces taux peuvent changer après la période initiale de taux fixe. Après cinq, sept ou dix ans, un prêt hypothécaire à taux variable initialement bas peut augmenter considérablement.

Taux hypothécaires historiques aux États-Unis : plus hauts et plus bas (2)

4. Durée du prêt

Les conditions des prêts se décomposent généralement en prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans ou en prêts hypothécaires à taux fixe de 15 ans. Avec un prêt hypothécaire sur 15 ans, vous auriez une mensualité plus élevée car la durée de votre prêt serait plus courte. Cela signifie toutefois que vous économiserez sur les frais d’intérêt tout au long de la durée du prêt.

Voici un exemple:

Si vous avez un prêt hypothécaire de 300 000 $ avec un taux fixe de 5,5 % sur 30 ans, vous paieriez environ 313 000 $ d'intérêts totaux pendant la durée du prêt. Si vous obteniez un prêt immobilier du même montant mais avec un taux fixe de 5,0 % sur 15 ans, cela ne vous coûterait que 127 000 $ en intérêts. Cela représente une économie totale d'environ 186 000 $.

5. Montant du prêt

Les taux hypothécaires sur les petit* prêts hypothécaires sont généralement plus élevés que les taux moyens, car ces prêts ne sont pas aussi rentables pour le prêteur. Étant donné que les prêteurs courent un risque de perte plus élevé, les taux des prêts hypothécaires géants sont également généralement plus élevés. Les taux des prêts jumbo ont cependant inversé leur trajectoire, restant inférieurs aux taux conformes en 2022. Cela a créé de meilleures offres pour les emprunteurs de prêts jumbo. Dans la plupart des régions des États-Unis, une hypothèque géante désigne tout prêt immobilier supérieur à 726 200 $.

6. Points de réduction

En échange d'un paiement initial, les points de réduction, qui coûtent 1 % du montant du prêt immobilier, peuvent réduire les taux d'intérêt d'environ 0,25 %.

Par exemple, pour un prêt immobilier de 200 000 $, un point de réduction coûterait 2 000 $ d’avance. Cependant, grâce aux économies réalisées grâce à un taux d’intérêt plus bas, l’emprunteur pourrait récupérer le coût initial au fil du temps. Étant donné que les paiements d’intérêts s’échelonnent sur le temps, un acheteur qui souhaite vendre la propriété ou la refinancer dans quelques années pourrait potentiellement ignorer les points de remise et payer un taux d’intérêt plus élevé pendant une période.

Comme nous l’avons vu, de nombreux facteurs peuvent influencer votre taux hypothécaire. Ce chemin peut être très délicat à parcourir et nous vous conseillons de parler aumeilleur professionnel hypothécaire de votre régionà l'aide. Ils peuvent vous aider à avoir une vision d’ensemble. Les taux hypothécaires historiques ont grimpé au-dessus de 18 % et ont chuté en dessous de 3 % depuis le début de la tenue des registres en 1971.

Maintenant que vous connaissez les conditions économiques qui ont influencé les taux hypothécaires et comment ces taux hypothécaires ont impacté le portefeuille des emprunteurs, vous aurez une meilleure idée.compréhension de la volatilité des taux hypothécaireset, espérons-le, la stabilité.

Avez-vous de l'expérience avec les taux hypothécaires? Faites-nous savoir dans la section commentaire ci-dessous.

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